导语：【同盾科技创始人、董事长蒋韬在公司新年年会上表示：“新的一年同盾将会在小微企业服务上重点发力，解决小微企业和金融机构之间长期存在的信息不对称、风险评估能力弱等顽疾，为践行国家普惠金融的政策贡献自己的力量。”】

智能管理生态为小微企业精准导入金融“活水”

以2018年为元年，同盾科技将会全面开放小微企业信贷的解决方案，为银行和小微企业构建起连接的桥梁，为前者搭建小微企业的智能管理平台，为后者精准导入金融“活水”，以期最终实现金融服务小微企业的常态化、标准化和规范化。

以这个目标为立基点，同盾推出了小微信贷全流程解决方案，以小微企业信贷风控、个人信贷风控、线上获客平台、智能贷后管理、智能业务管理五大核心板块为主，共同组成完善的服务生态。

通过自有企业主数据和优质的三方数据，运用复杂网络、规则引擎等分析决策工具，对企业主体、关联人、关联企业进行综合评估，辅助银行和金融机构进行决策。

同时还将利用AI技术，逐步开发智能调查和智能审批的技术，在贷前和贷中风险管理，结合同盾的反欺诈，信贷各产品开发风控全流程。

在贷后管理环节，利用行为评分卡和催收评分卡对客户分层分类、大数据风险检测客户变化、提高早账龄的自动催收能力。

目前同盾小微信贷在小微金融、车商评估、融资租赁、供应链金融、信用担保等多个业务场景均有所应用。

多方利好催生一片蓝海市场

同盾选在此刻积极进军小微企业服务市场，是多方面考量评估的结果。

一方面，政策频频释放出利好消息。2018年，两会政府工作报告提出，疏通货币政策传导渠道，用好差别化准备金、差异化信贷等政策，引导资金更多投向小微企业、“三农”和贫困地区，更好服务实体经济。

中国人民银行也决定，从2018年4月25日起，定向降准释放4000亿资金。央行表示，此举旨在引导金融机构加大对小微企业的支持力度，增加银行体系资金的稳定性，优化流动性结构。

另一方面，小微企业的经济贡献和融资环境面临严重的失衡困境，据不完全统计，2017年我国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户，小微企业已经成为我国社会主义市场经济体系下的一支主力军，也是吸纳就业人口的重要力量。但长期以来，小微企业始终面临着融资难的困扰。 

小微企业融资有其天然的劣势，一是融资额较小，融资周期较短，对银行来说潜在收益有限；二是由于小微企业财务制度不完善，征信困难，经营风险较大，导致金融机构坏账率一直居高不下。

大型银行对小微市场积极性不足，中小银行又没有高效的风险管理手段，据统计，全国小微信贷缺口已经超过20万亿元，这一片诱人的蓝海市场亟需来“激活”。

同盾也早就针对这一市场的特性，总结IPC、三品三表技术，信贷工厂技术，数据类贷款以及抵押类贷款等传统模式的优劣点，基于当下小微信贷市场黑产猖獗；门店面签面审，人工审批耗时；行方获客方式单一，产品和客群单一；贷后管理不佳，贷后逾期催收困难等现实痛点，同盾在技术能力、数据积累、产品创新以及专家团队组建等各个环节均进行早期布局，现在可以说都达到了行业“顶配”的标准。

同盾企业信用评估服务上线

2017年同盾上线了针对小微企业服务的一款重要产品——同盾企业信用评估服务。

同盾企业信用评估服务主要应用于贷前准入，信用评估，授信建议，风险定价环节，辅助金融机构进行决策，协助金融机构识别早期风险。

该服务运用人工智能、关联分析等技术，将企业主体的工商信息、税务信息、司法信息、年报信息、知识产权信息、舆情信息，与企业主的不良信用记录、多平台借贷记录等数据加以整合，基于规则引擎等工具分析决策，协助金融机构进行交叉验证与逻辑检验，更全面的发掘隐瞒信息、虚构资质、经营不良、多头负债等风险， 降低人工成本，进而减少资金损失。

在功能上能实现以下三类主体的信用评估和风险扫描。

1.企业主体评估

通过企业相关的工商信息、税务信息、司法信息等多个维度的数据，结合企业模型评分、企业风控策略，综合评估企业信用状况，量化企业风险。

2.关联人评估

对企业主、共同借款人、担保人等企业关联人从身份证、手机号、邮箱、QQ号等多个维度进行风险扫描；

3. 关联企业评估

对与企业存在投资和关联关系的企业，如：对外投资、企业股东、法人对外投资、法人对外任职等进行风险扫描，形成关联风险矩阵。

基于这些功能，最终实现个人与企业数据的整合，为客户提供风控准入、企业评估、风险扫描、授信决策、风险定价等服务，与欺诈侦测、贷后监测、逾期管理、催收工具等多个模块形成小微企业借贷全生命周期的服务。

在小微企业信贷、汽车金融（车商贷）、融资租赁、供应链金融、信用担保等的信用贷、担保贷等领域均有广泛的应用前景。

目前，同盾企业信用评估服务已经成功接入多家企业机构，同盾联手某零售租赁公司申请评分卡开发，项目上线后，公司审批决策一致性、效率、精度等关键指标上均得到了显著提升，比原有专家模型提升了30%以上，25%的进件实现了全自动化审批，实现了逾期率（M1）下降到3.4%。

再看一个在某商户POS贷申请评分卡开发上的应用案例。

某商户在进行POS贷业务的时候，由于POS机违规使用、二清的现状，需要配合准入政策、反欺诈进行甄别，但是却面临缺乏外部征信数据使用经验的局面，专家经验构建评分卡效果不佳。

结合多种维度，同盾进行了评分卡细分，并在同盾决策系统上进行部署，效果如下：

不仅如此，同盾企业信用评估服务在银行机构也有深入的应用。日前，同盾与北京中关村银行取得合作，结合银行自有数据、业务渠道、产品特性等信息定制出一套适合北京中关村银行线上贷款业务的风控模型，助力中关村银行对小微企业服务进行融资服务，从目前反馈的结果来看颇具成效。

同盾企业信用评估服务将是引领未来一年同盾大力拓展小微企业服务落地的首款产品，也是全流程风控管理的体系产品“组网”的开始，随着小微企业服务产品的持续推进，势必会在小微企业服务市场上刮起同盾旋风。

同盾一方面为小微企业降低融资的门槛，助力企业在发展的不同阶段都享有及时、精准的金融服务；另一方面为金融机构降低风险，提高审核效率，提供决策辅助，最终为小微企业等“弱势群体”获得更公平的金融服务保驾护航。